民间借贷借条规范书写指南：17个法律要点全解析-聚合律师

民间借贷借条规范书写指南：17个法律要点全解析

最近接了个案子，当事人拿着一张写得七零八落的借条来咨询，看了让我直摇头。这不禁让我想起这些年处理的无数民间借贷纠纷，多少人就是因为一张不规范的借条，打了败仗，损失惨重。

说实话，在我20年的执业生涯中，民间借贷案件可以说是最常见的纠纷类型之一。每次看到那些因为借条不规范而导致权益受损的当事人，我都深感遗憾。今天就借这个机会，跟大家聊聊如何写一份经得起法律检验的借条。

一、借条的基本要素

先说个真实案例。前年我代理的一个案子，张先生借给李先生5万元，李先生只在一张纸上潦草地写了”借到5万，过年还”，连个具体日期都没有。结果到了第二年春节，李先生拒不承认这是借款，而是说是赌债。最终因为借条过于简陋，张先生的诉讼请求没能得到法院全部支持。

所以，一份规范的借条至少应包含以下要素：

1.明确的标题：必须写明”借条”，而非”欠条”或”收条”。这三者在法律上的含义和效力完全不同。借条是借贷关系的证明；欠条可能源于多种法律关系；收条则是债权消灭的证明。

2.借款事由：最好注明借款用途，如”购房”、”经营周转”等，避免被认定为赌债等非法目的。

3.明确的借贷关系：写明”今收到”或”今借到”等字样，表明款项已实际交付。

4.借贷双方身份信息：双方的姓名、身份证号码必不可少。坦白讲，我见过太多因为没写清楚身份信息而无法执行的案例了。

5.借款金额：必须同时用大小写表示，且要保持一致。记得有个案子，大写是”壹万元整”，小写却是”1,000元”，结果引发了不必要的争议。

二、利率约定的法律红线

说到利率，这可是个大坑。我曾经接手过一个案子，出借人与借款人约定月息5%，结果法院只支持了年化15.4%的部分。为什么？因为超过了法律保护上限。

根据2020年8月最高人民法院修改的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍。以2023年的LPR计算，保护上限约为14-15%左右。

老实说，这一规定大幅降低了之前24%和36%的标准。所以，在借条中约定利率时：

1.明确是年利率还是月利率

2.控制在LPR四倍以内

3.区分借期内利率和逾期利率

忽然想到，很多人不知道如何查询LPR。其实很简单，可以在中国人民银行官网或全国银行间同业拆借中心网站查询，每月20日发布。

三、还款期限与诉讼时效

这个问题特别重要，却常被忽视。根据《民法典》第188条规定，注明了还款期限的借条，诉讼时效是还款期限届满之日起3年。而没有注明还款期限的借条，出借人可以随时要求还款，适用最长20年的诉讼时效。

说到这里，我想起一个客户，他手里有一张10年前的借条，因为没有约定还款期限，所以仍然可以主张权利。而另一位客户的借条虽然只有4年，但因为明确约定了还款日期，已经超过3年诉讼时效，权利已经消灭。

所以，是否约定还款期限，要根据实际情况权衡利弊：

1.约定期限：明确了债务履行时间，但要注意3年诉讼时效

2.不约定期限：可随时主张还款，适用20年最长诉讼时效

四、实现债权的费用约定

这一点很多人都忽略了。在我的执业经验中，为了追讨一笔借款，出借人往往要支付律师费、诉讼费、保全费等各种费用，有时这些费用甚至占到借款本金的相当比例。

借条中应当明确约定：”如任何一方违约，守约方为维护权益向违约方追偿的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等）均由违约方承担。”

有一次我代理的案件，正是因为在借条中有这样的约定，客户才得以追回20万元的律师费，这在最高院的判例中也得到了支持。

五、送达地址的约定

这个问题可能很多人想不到，但在实务中却非常关键。民间借贷纠纷中，被告经常会故意躲避诉讼文书的送达，导致案件审理周期延长，甚至在此期间转移财产。

在借条中约定：”身份证载明的双方通讯地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。”

这样一来，即使对方故意躲避，法院也可以依据这一约定进行送达，大大缩短了诉讼周期。

六、微信号的记录

在当今社会，微信已成为人们日常联系的主要工具。在借条中记录借款人的微信号，有助于在发生纠纷时确认微信聊天记录的真实性。

我曾经处理过一个案件，正是因为在借条上注明了对方的微信号，法院才认可了微信转账记录和催收聊天记录的证据效力，最终帮助当事人胜诉。

七、防范无效借贷合同的风险

根据最新的司法解释，以下情形的民间借贷合同将被认定为无效：

1.套取金融机构贷款转贷

2.以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资等方式取得的资金转贷

3.未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款

4.出借人明知借款用于违法犯罪活动仍提供借款

特别要注意的是第三点，这是新增的无效情形。什么是”未依法取得放贷资格”？简单说，就是未经中国人民银行批准从事贷款业务的主体，基本上绝大多数个人和单位都不具备放贷资格。

什么是”以营利为目的”？这需要综合判断出借人的资金来源、经营形式、出借频率、借款对象等因素。

什么是”向社会不特定对象提供”？如果出借人面向社会公开发出可以出借款项的要约邀请，任何人接受都会建立借贷关系，就属于此类情形。

坦白说，这一规定大大提高了民间借贷合同被认定无效的可能性。因此，在出借款项时，最好是基于亲友关系、业务往来等特定关系，而非向社会公众提供借款服务。

八、完整借条示范

基于上述分析，一份完整规范的借条应当如下：

借条

为购买房产，今收到好友张三（身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX）以转账方式出借的人民币壹万元整（10,000.00元），借期拾个月，月利率1%，于2023年12月31日到期时还本付息。逾期未还，则按当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计付逾期利息。

如任何一方违约，守约方为维护权益向违约方追偿的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等）均由违约方承担。

身份证载明的双方通讯地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。

借款人的微信号为：XXXXXXX

借款人：李四（手印）
身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX
联系电话：XXXXXXXXXXX
家庭住址：XX省XX市XX区XX街XX号

2023年3月1日