无借条仅转账记录，如何证明借贷关系并维权

引言：仅有转账凭证，借款如何追讨？

在日常经济往来中，亲朋好友之间因应急、周转等原因发生借贷行为十分普遍。出于信任或碍于情面，许多时候双方可能并未签订正式的借款合同或者出具借条，仅仅通过银行转账、微信、支付宝等方式完成了款项的交付。当借款人未能按期归还，而出借人手中仅有转账凭证时，如何证明双方之间存在借贷关系，并有效维护自身合法权益，就成了一个令人困扰的问题。实践中，并非所有持有转账凭证的出借人都能顺利追回款项，这其中的法律门道值得我们深入了解。

一、借贷关系的核心要素：借贷合意与款项交付

根据我国相关法律规定，民间借贷合同是实践性合同，也就是说，除了双方当事人之间达成借贷的合意外，还需要有款项的实际交付，借贷关系才算真正成立。具体而言：

1.借贷合意：这是指借贷双方就借款事宜达成的共同意思表示。简单来说，就是一方明确表示愿意出借，另一方明确表示愿意借款，并且双方对借款金额、期限、利息（若有）等主要条款达成一致。没有借条的情况下，证明借贷合意往往是诉讼中的难点。

2.款项交付：这是指出借人按照约定将款项实际转移给借款人占有、使用。银行转账凭证、微信或支付宝转账记录等，能够非常直观地证明款项的支付事实和具体的金额、时间以及收款方账户信息。

在仅有转账凭证的情况下，款项交付的事实通常是清晰的，但该转账行为背后的法律关系为何，是赠与、偿还旧债、支付货款还是我们所主张的借款，则需要结合其他证据来综合判断。

二、转账凭证在诉讼中的证明力及举证责任分配

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十六条第一款规定：原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

这条规定明确了仅有转账凭证时，法院如何分配举证责任：

1.出借人的初步举证责任：出借人（原告）凭借金融机构的转账凭证，可以初步证明其向借款人（被告）支付了相应款项的事实。此时，法院会受理案件。

2.借款人的抗辩与举证：如果借款人（被告）主张该转账并非借款，而是基于其他法律关系，例如：

• 偿还双方之前的借款；
• 支付货款、服务费、租金等；
• 赠与；
• 投资款；
• 代付款项等。

那么，被告需要就其提出的抗辩理由提供相应的证据来证明。例如，如果被告声称是原告偿还其之前的借款，那么被告可能需要提供原告曾向其借款的证据。

3.出借人的最终举证责任：如果被告成功地对其抗辩主张进行了举证，使得法官对转账的真实原因产生合理怀疑，那么证明双方之间确实存在借贷合意的责任，就回到了原告一方。原告此时需要提供转账凭证以外的其他证据，来进一步证明双方当时确实是借贷关系，而非被告所称的其他关系。如果原告不能提供更充分的证据，则可能面临败诉的风险。

实践中，如果被告对收到款项的事实没有异议，但对于款项性质提出抗辩，例如声称是合伙投资款、买卖货款等，并且能够提供一些初步证据支持其主张，那么原告仅凭转账记录就很难让法院确信借贷关系的存在。

三、如何收集和运用辅助证据强化借贷关系的证明

鉴于仅有转账凭证的风险，出借人在没有借条的情况下，应尽可能收集和固定以下辅助证据，以形成完整的证据链条，证明借贷合意的存在：

1.聊天记录：

• 内容关键：微信、短信、电子邮件等通讯记录中，如果包含借款人明确提出借款请求、表明借款金额、用途、承诺还款时间、约定利息等内容，或者在后续催款过程中，借款人承认借款事实、作出还款承诺等，这些都是证明借贷合意的有力证据。
• 身份确认：确保聊天记录中的对方身份能够确认为借款人本人。例如，微信、支付宝通常与手机号绑定，并可能进行了实名认证。在诉讼中，可能需要提供对方的账户信息、实名认证情况等。
• 完整性与真实性：保存的聊天记录应当完整，避免断章取义。为增强证明力，尤其是在预计可能发生争议时，可以考虑对重要的电子数据证据（如聊天记录）进行公证，以确保其真实性和未被篡改。

2.通话录音：

在与借款人沟通时，如果通过电话明确谈及借款事宜、催促还款等，可以进行录音。录音时应注意：

• 明确双方身份。
• 谈话内容清晰指向借款事实、金额、还款意愿等。
• 录音过程自然，不应通过非法手段获取。

3.证人证言：

如果有其他知晓借款情况的第三方（如双方共同的朋友、在借款发生时在场的人），其证言也可以作为辅助证据。证人需要能够出庭作证，并就其所知晓的事实接受法庭询问。

4.后续催款及对方承认债务的证据：

• 催款通知：通过短信、微信、邮件等方式发送的催款通知，以及对方的回复（即使是推脱，但未否认借款本身）。
• 还款承诺：对方在后续沟通中作出的还款计划、承诺书等。
• 部分还款记录：如果对方曾部分偿还借款，这也是间接承认借款存在的证据。

5.尝试让对方补写借条或签署还款协议：

在关系尚未完全破裂时，可以尝试与对方协商，说明情况，争取让对方补写借条或签署一个明确的还款协议。这无疑是最直接有效的证明方式。

四、诉讼时效的重要性不容忽视

民间借贷纠纷适用普通诉讼时效规定，即三年。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。具体到借贷关系：

• 约定还款期限的：诉讼时效从约定的还款期限届满之次日起计算。
• 未约定还款期限的：出借人可以随时向借款人主张权利，但应给予对方合理的准备时间。诉讼时效从出借人首次主张权利，而借款人明确表示拒绝履行或在给予的合理期限届满后仍未履行的，开始计算。

如果超过诉讼时效，虽然债权本身依然存在，但债务人获得了时效抗辩权，一旦其在诉讼中提出诉讼时效已过的抗辩，出借人将丧失胜诉权。因此，出借人务必注意在诉讼时效内通过发送催款函、提起诉讼或仲裁等方式中断时效，使时效重新计算。

五、关于利息的约定与主张

如果没有借条，也未通过其他方式（如聊天记录）明确约定利息，根据《民法典》第六百八十条第二款的规定：借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。这意味着，在没有明确约定的情况下，法院通常不支持出借人主张利息。

如果双方曾口头约定利息，或者在聊天记录中提及，则需要提供相应证据。即使有利息约定，也需要注意利率的上限。根据最新的司法解释，双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分，法律不予保护。

六、特别提醒：并非所有款项往来都构成借贷

需要强调的是，亲友之间的资金往来，除了借贷，还可能基于其他多种原因，如共同经营、共同购房、代为理财、赠与等。如果款项的性质本身就不是借贷，那么即使有转账凭证，也无法以民间借贷为由要求对方返还。因此，在发生资金往来时，明确款项性质，并保留相应证据至关重要。对于大额资金往来，签署书面协议是最稳妥的方式。

结语

总而言之，在没有借条仅有转账凭证的情况下追讨借款，出借人并非完全没有机会，但确实面临更大的举证挑战。关键在于，除了转账凭证这一直接证明款项交付的证据外，还需要尽可能收集和固定能够证明双方借贷合意的辅助证据，形成完整的证据链。在整个过程中，了解相关的法律规定，注意诉讼时效，并在必要时寻求专业法律人士的帮助，将更有助于维护自身的合法权益。诚信是金，但法律意识同样重要，规范的借贷手续能有效避免日后的诸多麻烦。