欠债山大莫慌张律师支招化解方-聚合律师

生活中，谁还没个手头紧、周转不开的时候？借钱应急，本是常事。但如果因为种种原因，这借来的钱一时半会儿还不上了，甚至感觉自己已经无力偿还，那可真是愁上心头，夜不能寐。我执业这么多年，遇到过太多因为债务问题而焦虑万分的当事人。他们最常问我的一个问题就是：律师，我还不上钱了，会不会坐牢啊？

欠钱不还，真的会牢底坐穿吗？

欠债山大莫慌张律师支招化解方

首先，我得给大家吃颗定心丸：一般的民间借贷，你欠钱还不上，属于民事纠纷，而不是刑事犯罪。也就是说，单纯的欠钱不还，是不会直接导致你被判刑坐牢的。法律更倾向于通过调解、判决、执行等方式来解决金钱债务问题，目的是让你还钱，而不是把你关起来。你想想，把你关起来了，谁来挣钱还债呢？是不是这个道理？

当然，凡事都有例外。如果你的行为构成了拒不执行判决、裁定罪，那情况就不同了。这是什么意思呢？简单来说，就是法院已经判决你必须还钱，或者出具了具有法律效力的调解书让你履行还款义务，但你有能力履行却故意耍赖不还，比如藏匿、转移财产，或者用暴力、威胁等方法抗拒执行，情节严重的，那就可能涉嫌刑事犯罪了。这种情况下，确实有可能会被判处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。所以，关键在于有能力执行而拒不执行并且情节严重。如果你确实是因为客观原因暂时丧失了偿还能力，并且积极配合法院的执行工作，一般是不会走到这一步的。

无力偿还债务，应该怎么办？

那么，万一真的还不上了，难道就只能坐以待毙吗？当然不是！作为一名资深律师，我给大家提供几个实用的建议：

1.坦诚沟通，争取理解与协商

这是最重要也是最应该先做的一步。当你意识到自己可能无法按时足额偿还债务时，千万不要选择逃避、失联，或者编造各种谎言。这种做法只会让债权人更加愤怒和不信任，激化矛盾，甚至可能促使对方直接采取法律行动。坦白讲，在我处理过的债务纠纷里，很多一开始并不复杂的案子，就是因为债务人躲猫猫，最后闹得不可开交。

正确的做法是，主动联系债权人，真诚地说明自己目前的经济状况和遇到的困难，表达自己积极还款的意愿，但确实需要时间或者更灵活的还款方式。你可以尝试和对方协商，看看是否可以：

分期付款：将一次性的大额还款压力分解为多次小额还款，减轻当前的经济负担。
延期还款：请求债权人给予一定的宽限期，让自己有时间去筹措资金。
减免部分利息或违约金：如果债务中包含了较高的利息或违约金，可以尝试协商减免一部分，优先偿还本金。

记住，沟通的时候态度要诚恳，方案要具体。比如说，你可以提出一个详细的分期还款计划，明确每个月能还多少，什么时候能还清。有诚意的沟通，往往能为自己争取到更好的回旋余地。我曾经手过一个案件，我的当事人老王做生意失败欠了不少钱，他没有躲避，而是挨家挨户找债权人说明情况，承诺只要有收入就按比例分配给各位债权人，最终大部分债权人都同意了他的方案，避免了被集中起诉的风险。

2.梳理自身资产与债务，制定还款计划

在与债权人沟通的同时，也要对自己当前的财务状况有一个清晰的认识。详细列出自己所有的资产，包括存款、房产、车辆、有价证券等等，以及所有的债务，包括欠款金额、债权人、约定的利率、还款期限等。做到心中有数，才能更好地规划下一步。说实话，很多人对自己究竟欠了多少钱，资产状况如何，都是一笔糊涂账，这非常不利于解决问题。

基于对自身财务状况的了解，可以制定一个切实可行的还款计划。这个计划要考虑到自己的收入能力和基本生活开支，不能不切实际地承诺自己做不到的事情。如果债务有多笔，可以考虑优先偿还利率较高或者有抵押、担保的债务，以及那些可能会对个人信用记录产生严重影响的债务。

3.积极应诉，切勿逃避法律程序

如果协商不成，债权人把你告上了法庭，那也千万不要慌张，更不要置之不理。收到法院的传票后，一定要积极应诉。你可以自己出庭，也可以委托律师代理。在法庭上，你可以陈述自己的实际困难，提出合理的还款方案，争取法院的调解或者一个相对有利的判决。

如果你对借款事实、金额、利息计算等有异议，更应该在法庭上提出来，并提供相应的证据。如果你缺席审判，法院很可能会在对你不利的情况下作出判决，到时候你连申辩的机会都没有了。我遇到过一些当事人，因为害怕就不去开庭，结果判决下来傻眼了，利息、违约金算得特别高，后悔都来不及。

进入执行程序后，也要积极配合法院的工作。如实申报自己的财产情况，如果确实无力一次性履行，可以向法院申请分期履行或者延期履行。法院在执行过程中，也会考虑到被执行人的基本生活保障。如果你恶意逃避执行，比如虚假申报财产，或者在法院查封、扣押财产后擅自转移、变卖，那后果就严重了，可能会被司法拘留，甚至像前面提到的，构成拒不执行判决、裁定罪。

4.警惕以贷养贷，避免债务雪球越滚越大

有些人为了偿还到期债务，会选择去借新的贷款，尤其是那些门槛低、放款快但利率奇高的套路贷或者非法网络贷款。这种拆东墙补西墙的方式，短期内看似解决了问题，但实际上饮鸩止渴，只会让你的债务雪球越滚越大，最终陷入更深的困境。我见过太多因为以贷养贷而导致债务失控的悲剧，原本可能几万块的债务，最后滚成了几十万甚至上百万，彻底压垮了一个人、一个家庭。

所以，一定要保持清醒的头脑，理性评估自己的还款能力，不要轻易尝试用新的高息贷款去覆盖旧的债务。如果确实需要借款周转，也一定要选择正规的金融机构，并且仔细阅读合同条款，了解清楚真实的借款成本。

5.了解诉讼时效，维护自身合法权益

诉讼时效，简单来说，就是债权人向法院请求保护其民事权利的法定期限。根据我们国家《民法典》的规定，一般情况下，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。这个三年从什么时候开始算呢？从权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。对于有明确还款日期的借条，诉讼时效一般从还款日期届满的次日起算。如果债权人在这三年内没有向你主张过权利（比如发催款函、提起诉讼等），那么三年期满后，你就可能获得诉讼时效届满的抗辩权，也就是说，如果债权人再去起诉你，你可以以此为由进行抗辩，法院可能不再支持他的诉讼请求。当然，这并不意味着债务本身消失了，只是债权人失去了通过诉讼强制执行的权利。

需要注意的是，诉讼时效是可以中断的。比如，债权人向你发出了催款通知，或者你向债权人作出了还款承诺（哪怕只是口头的，但最好有证据证明），或者债权人提起了诉讼或仲裁，这些行为都会导致诉讼时效中断，从中断之时起，诉讼时效期间重新计算。所以，不要以为拖着拖着就没事了，债权人如果懂法，是会采取措施来维持其权利的。

特殊情况：企业债务与个人无限责任

这里需要特别提一下，如果你是以个人名义为企业债务提供了无限连带责任担保，或者你是个体工商户、个人独资企业的负责人，那么企业的债务在一定程度上也会成为你的个人债务。这种情况下，处理起来会更复杂一些。如果是公司法人，一般情况下公司的债务由公司财产承担，股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任，除非存在股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的情况（也就是所谓的刺破公司面纱）。