银行贷款还不上了？别慌，律师教你如何应对-聚合律师

人生在世，谁都可能遇到手头紧的时候。尤其是在这个时代，贷款消费、贷款创业已经成了家常便饭。但万一，我是说万一，因为种种原因，银行的贷款还不上了，该怎么办？是不是天就塌下来了？作为一名处理过不少类似案件的律师，我想告诉大家，天塌不下来，但你必须积极应对，逃避是最糟糕的选择。

遭遇还款困境，千万别做这些傻事

银行贷款还不上了？别慌，律师教你如何应对

我见过太多当事人在贷款逾期后，因为恐慌和不知所措，选择了一些雪上加霜的做法。坦白讲，这些做法不仅解决不了问题，反而会让你陷入更深的泥潭。

首先，最常见的就是鸵鸟心态——不接银行电话，不回银行信息，甚至直接换掉手机号玩消失。很多朋友以为这样银行就找不到自己了，问题就自动解决了。说实话，这太天真了。银行有你的身份证信息、家庭住址、工作单位（如果有的话），想找到你并不难。而且，这种消极逃避的态度，只会让银行觉得你没有还款诚意，后续协商的难度会大大增加。我曾经手过一个案子，当事人就是一开始不接电话，银行多次联系不上，直接就启动了诉讼程序，等他收到法院传票的时候，已经错过了最佳的协商时机，非常被动。

其次，是以贷养贷，尤其是去借那些所谓快速放款、无抵押的高利贷。这种行为无异于饮鸩止渴。高利贷的利息往往高得吓人，一旦陷入，很容易利滚利，债务像雪球一样越滚越大，最终彻底压垮你。我的一位委托人，最初只是欠了银行几万块钱，为了应急，找了小贷公司，结果利息越滚越高，最后欠款变成了几十万，房子都差点被拍卖。那种绝望，真的不是一般人能承受的。

再次，就是盲目转移或隐匿财产。有些人可能会想，反正我还不起钱了，干脆把名下的房子、车子都过户给亲戚朋友，让银行查封不到。这种想法非常危险。如果银行已经起诉，或者你已经预料到会被起诉，这种行为可能构成恶意转移财产，逃避债务。一旦被法院认定，不仅转移行为无效，还可能面临罚款、拘留等法律制裁，甚至在极端情况下可能涉嫌拒不执行判决、裁定罪。所以，千万不要耍这种小聪明，得不偿失。

积极沟通是解决问题的第一步

那么，正确的做法是什么呢？我想强调的是，当预感到自己可能无法按时偿还银行贷款时，第一步，也是最重要的一步，就是主动、及时地与银行取得联系。不要等银行催收电话打过来了才去沟通，那样你就已经处在被动地位了。

很多人会问：我去跟银行说我还不起钱了，银行会不会立马就起诉我？这是一个常见的误解。其实，银行作为商业机构，它的首要目标是收回贷款，减少损失，而不是非要把你告上法庭。诉讼不仅耗时耗力，而且执行也存在不确定性。所以，如果你能主动说明情况，表达积极的还款意愿，并提供一个相对合理的解决方案，银行通常是愿意和你协商的。

在和银行沟通时，有几个关键点需要注意：

态度要诚恳：明确告知银行你目前遇到的困难，比如失业、生病、投资失败等具体原因，不要编造理由，实事求是。
表达还款意愿：强调你不是不想还，而是暂时遇到了困难，希望银行能给予一定的宽限和帮助。
提供证明材料：如果确实有特殊困难，比如失业证明、医院的诊断证明等，可以提供给银行作为佐证，增加可信度。
提出可行的方案：不要只说困难，更要提出自己经过思考的解决方案。比如，是否可以申请贷款展期？是否可以调整还款计划，暂时只还利息或者减少每期还款额？

我记得我代理过一位做小生意失败的当事人，他欠了银行三十多万贷款。逾期后，他没有躲避，而是主动联系了银行客户经理，详细说明了自己生意失败的经过，以及目前正在努力找工作、想办法筹钱的情况。他还根据自己的预期收入，提出了一个新的分期还款计划。银行客户经理在核实了他的情况后，考虑到他态度积极，并且提出的方案也具备一定的可行性，最终同意了他的展期申请，并适当调整了还款额。这为他赢得了宝贵的喘息时间。

银行可能提供的协商方案

当你主动与银行沟通后，银行方面可能会根据你的具体情况和你协商以下几种常见的解决方案：

1.贷款展期（延期还款）：这是最常见的一种方式。如果你只是短期内资金周转困难，但未来预期收入能够覆盖还款，可以向银行申请延长贷款期限。银行会根据你的实际情况和信用记录来审批。需要注意的是，展期期间通常还是会计算利息的，并且展期协议本身也可能产生一些费用，这些都要事先了解清楚。

2.债务重组或调整还款计划：如果你的还款能力发生了较大变化，原有的还款计划确实难以承担，可以尝试与银行协商进行债务重组。这可能包括调整每期还款金额、延长总的还款年限、甚至在某些极端情况下（比如你有一定的偿还能力，但确实无法全额偿还本息时）协商减免部分逾期产生的罚息或违约金。当然，后者难度较大，需要你有充分的理由和良好的沟通。坦白讲，银行对于利息和罚息的减免是非常谨慎的，除非你的情况确实特殊且有诚意解决问题。

3.停息挂账（个性化分期还款协议）：这在信用卡逾期中更为常见，但某些情况下，消费贷款或经营性贷款也可能参照处理。所谓停息挂账，并不是说利息就不用还了，而是在特定条件下，银行同意暂停计算新的利息（或按较低标准计息），并将你所欠的本金和已产生的利息总额作为一个新的整体进行分期偿还。这通常需要你确实丧失了还款能力，并且有强烈的还款意愿。申请这个的门槛相对较高。

在与银行协商这些方案时，务必保留好所有沟通记录，比如电话录音（在对方知情同意的前提下）、短信、邮件等。如果达成了新的还款协议，一定要签署正式的书面文件，明确新的还款金额、期限、利率等关键条款，避免日后产生不必要的纠纷。

如果协商不成，可能面临的法律后果

当然，并非所有的协商都能成功。如果银行认为你缺乏还款诚意，或者提出的方案不切实际，又或者你的逾期行为已经非常严重，银行就可能采取法律途径来追讨欠款。

一般来说，银行会先发律师函进行催告。如果催告无效，银行通常会向法院提起诉讼。一旦法院判决你败诉，你就需要在判决书规定的期限内履行还款义务。如果你在判决生效后仍不履行，银行就可以向法院申请强制执行。

到了强制执行阶段，法院可以依法采取多种措施：

查询、冻结、划拨你的银行存款。
查封、扣押、拍卖、变卖你的动产和不动产，比如房产、车辆、股票、基金等，用以偿还债务。当然，法院会保留你及所扶养家属的生活必需品。
限制高消费。一旦被列为失信被执行人（俗称老赖），你将在乘坐飞机、高铁，入住星级酒店，购买不动产，子女就读高收费私立学校等方面受到限制。
影响个人征信。逾期记录会如实记录在你的个人信用报告中，对你未来申请信用卡、贷款等金融服务产生严重负面影响。这个影响是长期的，即便还清了欠款，不良记录通常也要保留五年。
司法拘留甚至追究刑事责任。如果被执行人有能力履行而拒不履行，情节严重的，可能面临罚款、司法拘留；如果构成拒不执行判决、裁定罪，还可能被追究刑事责任。这可不是闹着玩的。

所以，大家可以看到，逃避和消极对抗的后果是非常严重的。与其走到那一步，不如从一开始就积极面对。

关于个人破产的一点思考

近年来，国内也开始在部分地区试点个人破产制度。有些人可能会想，我是不是可以申请个人破产来免除债务？目前来看，个人破产制度在我国还处于探索阶段，并非所有地区都有，而且申请门槛较高，程序也比较复杂。它绝不是逃废债的工具，而是为那些诚实而不幸的债务人提供一个在法律框架内解决债务问题、获得重生机会的途径。所以，不要轻易把个人破产当作救命稻草。