欠债百万会坐牢？资深律师揭秘债务与刑责的界限-聚合律师

欠钱，这个事儿有多严重？

律师，我欠了银行一百万，还不上了，是不是要坐牢啊？电话那头，声音都带着颤抖。说实话，从业这么多年，类似这样的咨询，我接到的没有一百也有八十了。很多人一听到欠债，尤其是数额比较大的时候，第一反应就是恐慌，生怕自己下一秒就要锒铛入狱。这种心情我特别能理解，毕竟自由是无价的。

但事情真的像大家想的那么简单直接吗？欠钱就等于犯罪，就必须承担刑事责任？坦白讲，绝大多数情况下，并不是这样。我们首先要分清一个最基本的概念：民事责任和刑事责任。

简单打个比方，你跟朋友借了钱，到期没还，朋友可以去法院告你，让你还钱，这是民事纠纷，承担的是民事责任，主要是还本付息，可能还得承担点诉讼费。但你不会因为单纯还不上钱就被抓起来判刑。欠银行的钱，本质上和欠朋友钱类似，首先是一种民事借贷关系。

普通债务纠纷：民事的归民事

当你从银行贷款，或者使用信用卡透支消费，你和银行之间就建立了一种合同关系。如果你未能按时足额还款，首先触发的是违约责任。银行会怎么做呢？

首先，是催收。你会接到银行的电话、短信，甚至可能有催收人员联系你。同时，逾期记录会上传到征信系统，对你未来的贷款、信用卡申请等都会产生负面影响。这一点，相信很多人都有体会。

其次，如果催收无果，银行很可能会向法院提起诉讼。法院审理后，如果认定你确实欠款，会判决你偿还本金、利息、罚息、违约金等。这仍然属于民事诉讼的范畴。你收到判决书后，需要在规定的期限内履行还款义务。

那么，如果法院判了，你还是没钱还，会怎么样？这时候，银行可以向法院申请强制执行。法院会依法查询你名下的财产，比如银行存款、房产、车辆等，并可能采取冻结、划扣、查封、拍卖等措施来清偿债务。你还可能被列入失信被执行人名单，也就是俗称的老赖，在乘坐飞机、高铁、高消费等方面受到限制。

看到这里，你可能松了一口气，好像只要不是故意的，暂时没钱还，后果虽然严重（影响生活和信誉），但似乎还不至于坐牢？没错，对于绝大多数仅仅是暂时失去偿还能力的人来说，确实如此。法律对因客观原因陷入困境的债务人，还是保留了一定的空间。

警惕！两种情况可能触及刑法红线

但是，请注意，我前面说的是绝大多数情况。有那么两种特殊情况，欠钱不还，就真的可能从民事纠纷升级为刑事犯罪，面临牢狱之灾。这两种情况，大家一定要有所了解，更要极力避免。

情况一：以非法占有为目的的骗

这条红线，关键在于骗。也就是说，你在借钱或者申请贷款、信用卡的时候，就没打算还，或者使用了欺骗的手段。

这里主要涉及两个罪名：

贷款诈骗罪（刑法第一百九十三条）：这个罪名针对的是向银行或其他金融机构骗取贷款的行为。具体表现形式有很多种，比如：

编造虚假的引进资金、项目等理由；
使用伪造的经济合同；
使用虚假的证明文件（比如假的收入证明、假的资产证明）；
提供假的产权证明作担保，或者重复抵押超出价值的财产；
用其他各种欺骗方法获取贷款。

核心特征是：以非法占有为目的欺骗手段骗取银行等金融机构贷款数额较大。一旦构成贷款诈骗罪，根据数额大小和情节严重程度，可能面临五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；数额巨大或情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或情节特别严重的，甚至可能处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或没收财产。

我曾经手过一个案子，当事人为了获取经营贷款，伪造了一整套公司流水和上下游购销合同，实际上公司根本没什么业务。贷款到手后，很快就挥霍一空，根本没用于所谓的经营。最终，法院认定他构成贷款诈骗罪，判了不轻的刑罚。这就是典型的骗。

信用卡诈骗罪（刑法第一百九十六条）：这个罪名和我们日常使用信用卡息息相关。其中最常见的一种就是恶意透支。

什么是恶意透支？法律有明确规定：

持卡人以非法占有为目的；
超过规定限额或者规定期限透支；
经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还。

这三个条件必须同时满足。特别是以非法占有为目的，这是区分恶意透支和普通逾期的关键。如果你只是因为一时的经济困难，比如失业、生病等原因导致无法按时还款，并且在银行催收时积极沟通、表明还款意愿、尝试协商还款计划，一般不会被认定为以非法占有为目的。

但如果你明知没有还款能力，仍然大量透支用于挥霍，或者在逾期后，银行多次催收，你不仅不还，还玩失踪、换号码，甚至注销账户逃避债务，那被认定为恶意透支的风险就非常高了。

根据司法解释，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，就属于数额较大，可能处五年以下有期徒刑或者拘役；数额在五十万元以上不满五百万元的，属于数额巨大，处五年以上十年以下有期徒刑；数额在五百万元以上的，属于数额特别巨大，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。

所以，你看，无论是贷款诈骗还是信用卡诈骗，核心都在于主观恶意和欺骗行为。如果你从一开始就是诚实借贷，只是后来确实遇到了困难，这和犯罪是有本质区别的。

情况二：有能力执行判决却拒不执行

这条红线，发生在法院判决之后。前面我们说了，欠钱不还，银行可能会起诉你，法院判决你还钱。如果你确实没钱，法院也没办法凭空变出钱来，只能依法采取执行措施，限制你的生活。但如果你明明有钱，有偿还能力，却故意耍赖不还，那性质就变了。

这就可能触犯拒不执行判决、裁定罪（刑法第三百一十三条）。这个罪名的核心是：

人民法院的判决、裁定已经生效；
负有执行义务的人有能力执行；
但拒不执行；
情节严重。

什么是有能力执行而拒不执行的情节严重情形呢？比如：

隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，导致判决无法执行的；
担保人或被执行人与他人恶意串通，通过诉讼、仲裁、调解等方式逃避执行的；
故意隐藏、转移、毁损法院已经查封、扣押的财产的；
拒不交付法律文书指定交付的财物、票证的；
拒不报告或者虚假报告财产情况的；
违反法院发出的限制高消费令的；
等等。

一旦构成这个罪名，可能被处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；如果情节特别严重，比如暴力抗拒执行，或者造成了特别恶劣的社会影响，最高可以处七年有期徒刑，并处罚金。

我遇到过这样的当事人，明明银行卡里有流水进出，却跟法院哭穷说一分钱没有；或者偷偷把名下的房产低价过户给亲戚。这种自作聪明的行为，一旦被查实，很可能就从民事案件的被执行人，变成了刑事案件的被告人。这真的是得不偿失。

欠了巨款，比如一百万，会怎么样？

回到开头的那个问题，欠了一百万，会坐牢吗？现在你应该明白了，关键不在于欠了多少钱，而在于你欠钱的原因和后续行为。

如果你是做生意失败，或者其他客观原因导致欠下巨款，暂时无力偿还，但你没有欺诈行为，也在积极和银行沟通，那么大概率只是民事纠纷，面临的是财产被执行、信用受损等后果。

但如果你在申请这一百万贷款时就动了歪心思，提供了虚假材料，或者拿到钱后恶意转移隐匿，根本没想过还，那构成贷款诈骗罪的可能性就很大。一百万属于数额巨大或者数额特别巨大的范畴，刑期可能不轻。

又或者，银行起诉了你，法院判了你还一百万，你有能力偿还（比如名下有足额财产），但你就是不还，还想方设法转移财产对抗执行，那么构成拒不执行判决、裁定罪的可能性也很大。

所以，金额大小本身不直接决定是否坐牢，但它会影响构成犯罪后的量刑轻重。

真还不上了，怎么办？求生指南

说了这么多可能涉及犯罪的严重情况，那么对于那些确实因为客观困难，比如疫情影响、投资失败、家庭变故等原因，导致暂时无力偿还债务的朋友，应该怎么办呢？

第一，也是最重要的：主动沟通，坦诚相待。

千万不要选择逃避！无视催收电话、短信，甚至玩失踪，这是最不明智的做法。这不仅会让银行失去对你的信任，增加你被认定为恶意的风险，也堵死了协商解决的可能性。你应该主动联系银行（或者其他债权人），说明你目前的困境，表达你积极的还款意愿，只是暂时遇到了困难。

第二，尝试协商，寻求变通方案。

在沟通的基础上，尝试和银行协商制定一个双方都能接受的还款计划。比如，是否可以申请延期还款？是否可以暂时只还利息？对于信用卡欠款，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如果银行确认欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，双方可以平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分五年偿还。虽然条件比较严格，但至少提供了一种可能性。

第三，整理财务，量力而行。

仔细梳理自己的资产和负债情况，以及每月的收入和必要支出。制定一个切实可行的还款计划，哪怕每月只能还很少一部分，也要尽量去履行。这既是向债权人展示你的诚意，也是对自己负责任的表现。

第四，必要时寻求专业帮助。

如果债务情况比较复杂，或者与银行的沟通不顺畅，可以考虑咨询专业的律师，了解你的权利和义务，寻求更专业的建议和帮助。